每年6月，央行均會組織開展“普及金融知識 守住‘錢袋子’”活動，以幫助公眾提高識詐防騙能力，切實保護金融消費權益。今年6月，央行微信公眾號開設“守住‘錢袋子’”專欄，第一期《個人金融信息加把“鎖” 對信息泄露說不》一文揭露了這么一起案例。

王先生前往某銀行申請住房貸款被拒，理由是其個人信用報告顯示多家小額貸款公司的查詢記錄和貸款審批未通過記錄。他前往自助查詢點打印個人信用報告，發(fā)現(xiàn)存在多家小額貸款公司以“貸款審批”為由的多條查詢記錄。王先生仔細回想，確實曾經瀏覽過這些公司的網站或APP，希望進一步了解其貸款業(yè)務及可申請的貸款額度，尚未申請辦理，但在某些頁面點擊了“同意”按鈕，點擊前未詳細閱讀頁面內容。

據(jù)分析，少數(shù)小額貸款公司網絡平臺要求消費者點擊同意有關協(xié)議的按鈕后方可進入，利用消費者急于瀏覽了解具體貸款業(yè)務信息、少有耐心通讀全部內容的特點，在冗長的格式條款中嵌入“套路”，如貸款前中后環(huán)節(jié)征信查詢、向第三方提供消費者金融信息等概括授權條款，常采用灰色小字，在隱蔽位置以不顯著的方式展示，術語晦澀難懂，在合同有效期內即合同終止或解除后持續(xù)有效，無法返回查看、復制、下載、保存，且默認選擇同意。導致消費者雖點擊“同意”，卻在本人“不知情”情況下授權了其對個人金融信息的處理。

而依據(jù)《個人信息保護法》第十四條，金融消費者同意處理個人信息的，該同意應當由其在充分知情的前提下自愿、明確作出，且法律、行政法規(guī)規(guī)定處理個人信息應當取得個人單獨同意或者書面同意的，從其規(guī)定。

央行以此文警示消費者，在點擊小額貸款網絡平臺的“同意”按鈕需謹慎，應提高自身信息安全權的保護意識，認真閱讀并理解協(xié)議條款，厘清授權內容及時效范圍，了解所同意事項的可能后果，不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權他人辦理金融業(yè)務，否則不僅可能影響個人征信記錄進而影響正常信貸，還存在個人金融信息泄露的隱患。

一直以來，在金融機構線上展業(yè)中，個人征信授權環(huán)節(jié)的“安全合規(guī)”備受關注。不同于傳統(tǒng)線下面對面簽署紙質征信授權書模式，如何驗證線上授權實體身份的真實性與授權意愿的真實性，防止他人代授權或否認授權等行為，如何保障授權書等電子協(xié)議的完整性與司法效力，如何保障個人身份信息、賬戶信息、信用信息等個人金融信息在傳輸過程中的機密性，防止泄露，這些都是個人征信線上授權要解決的問題。

作為金融數(shù)字化轉型守護者，北京威廉希尔股份有限公司（簡稱：威廉希尔）個人征信線上授權解決方案，可有效破解上述難題：保障金融機構線上業(yè)務安全合規(guī)開展，讓金融消費者獲得正規(guī)征信查詢授權，避免因不規(guī)范查詢而導致的征信記錄受損，甚至影響消費者授信和信貸審批情況的發(fā)生，同時助力金融機構降低管理成本，提升用戶體驗與服務質效。

大眾汽車金融個人征信線上授權示意圖

威廉希尔個人征信線上授權解決方案可面向金融機構，提供身份核驗、數(shù)字證書、可靠電子簽名、電子數(shù)據(jù)存證保全以及司法舉證等全流程電子化服務。截至目前，該方案已廣泛應用于華夏銀行信用卡中心、中信銀行信用卡中心、北京銀行信用卡中心、大眾汽車金融、陽光消費金融等金融機構的個人征信授權、信貸協(xié)議線上簽署各類場景，也為《個人信息保護法》出臺后滿足金融機構加強個人金融信息安全管理新要求，提供了更有效的實踐范式。

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